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超级大乐透几点开奖: 買保險是看產品還是看公司?這是我見過最好的答案

劉瑤            來源:希財網

超级大乐透杀号定胆 www.dspgy.tw 日常經常聽人問:買保險到底是看產品還是看公司?大多數消費者其實想知道是大品牌公司產品好,還是小公司好。

很多從業人員說,保險都是按照條款賠付,即使小公司也是受保險法?;?,自然是看產品更重要,那么事實上大公司產品和小公司產品有區別嗎?

在任何行業,行業類龍頭品牌公司和小公司在產品上肯定有區別,這是智商問題,關鍵是在保險行業,這種區別到底體現在哪里呢?

一、產品組合形態不同

常見大公司產品和小公司常見產品形態如下:

這兩種形態區別在于:就是精裝房和毛坯房的區別

精裝房:就是重疾險+保證續保無免賠醫療險+續??硭傻陌僂蛞攪葡?,都已經給消費者配齊,重疾險有一定保額,醫療險非常全面可靠,整體交費高。

毛坯房:重疾險裸險,日常不需要考慮醫療險理賠,加上不少小公司互聯網銷售,重疾險價格便宜,但是消費者自己或者去找經紀人配齊醫療險、定期壽險等。

(互聯網上單獨賣的無免賠醫療險續保每年審核,百萬醫療險續保各有區別,很多產品宣傳介紹理賠不影響續保,可是保單條款根本沒有白紙黑字寫明,完全是銷售誤導,條款本身含糊其辭并不規范)

很多老百姓自己不懂保險,但是有一顆貪便宜的心,這一點正中互聯網產品設計者的下懷,同樣保額去比保費,不區分產品保險責任上的差異。

舉個例子:

比如消費者發生意外骨折,需要打做支架或打石膏線,第一年發生理賠,大公司和小公司都能賠,但是第二年大公司產品依然可以賠,消費者每次去復查看門診換藥或拆石膏線都能賠,而小公司意外險或醫療險續保每年審核,第二年就不一定能賠。

二、產品設計細節不同

1、無免賠醫療險免責條款

大公司附加保證續保的無免賠醫療險免責條款:(沒有任何明顯不合理條款)

網上交一年保一年的無免賠醫療險免責條款:(諸多細節上值得注意)

2、輕度重疾原位癌理賠

癌癥不僅是第一大高發疾病,且是理賠門檻最低的輕疾,大公司對輕癥原位癌賠付:

(確診即賠,賠了原位癌,還可以賠皮膚癌)

很多小公司對原位癌賠付是:

(積極治療以后才能賠,原位癌或皮膚癌只能賠其中一個)

3、百萬醫療險停售風險

百萬醫療險發生理賠,往往比較嚴重的疾病,在續保比較寬松的情況下最怕的就是停售 ,沒有哪個公司在合同中明確寫明停售后依然能續保。百萬醫療險大公司停售可能更小,原因在于:

其一:承擔風險能力,同樣賠20億,對于國壽、平安、太保、泰康這些公司來說,賠20億根本不是大問題;對于小公司來說,要是風險爆發,賠10億,就是巨虧,極大可能會停售產品。

其二:客戶群體,大公司客戶有幾百萬甚至上千萬,無論是從客戶利益還是公司聲譽角度,不會輕易停售產品,即使停售往往也會妥善安排。

三、產品理賠服務不同

保險理賠是根據條款,而理賠速度和效率取決于公司品牌公司很多時候不僅賠的快,而且有一些特色服務,比如:平安的閃賠、泰康健保通出院直付、太平的秒賠等。

大公司還有重疾先賠,也就是消費者投保兩年內未出險、就診三日內報案、且目前在住院狀態,保險公司在兩日內住院探視,且快速審核。

互聯網小額醫療險也能快賠,但是有額度限制,比如就診3000元以下;在重疾理賠上,由于網點覆蓋少,工作人員其后援系統很難支持在短期內獲得理賠。

四、產品售后服務不同

1、網點設置上

買了保險只是代表銷售的終止,同時意味著服務的開始。像平安和國壽、太保、太平、新華等大公司,在全國大部分縣市都有網點 ,如果有事可以找到網點便捷辦理。

2、售后制度上

大公司不僅有營銷部門,也有售后部門,業務員即使離職,保險公司也會給保單匹配新的服務人員,如果消費者不會玩手機進行便捷操作保全事項,保單服務人員可以上門辦理保全,比如修改聯系方式、交費賬號、收取理賠資料等,真正做到足不出戶辦好絕大部分業務。

小公司網點上,依托互聯網或保險經紀人銷售產品,中介機構往往提供的是協助服務,甚至要郵寄資料,跟上門服務還是有一定區別。

五、產品增值服務不同

很多人交費達到一定額度,不自覺成為一家大型保險公司的VIP客戶或高端客戶(高客),常見大客戶往往能夠享受一些特別服務,非常注重客戶體驗,比如:

1、投保審核更寬松,一些肥胖或一些小疾病,原本需要體檢或者加費的,直接標準體承保。

2、醫療險續保更寬松,醫療險發生多次理賠,到了續保審核期,大客戶往往很容易繼續續保,或者對續保不滿意,往往通過投訴比較容易獲得滿意解決。

3、VIP電話專線或專門服務人員、生日問候及禮品積分、以及特色服務,像泰康、太平的養老社區等。

總結:我們日常常說的三流公司賣產品,二流公司賣服務;一流公司賣文化,在保險行業一樣適用,品牌公司產品細節更人性化、服務更周到、更注重客戶體驗。

對于交費能力強的人來說,首選肯定線下大公司產品;如果交費能力不強,可以考慮買個線下重疾+醫療險組合,重疾保額買低一點,然后補充互聯網重疾險增加保額,這樣既有一定的性價比,醫療險也非??煽?。

作者:梧桐保

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